Financement sur facture : une solution simple pour améliorer la trésorerie de votre entreprise

En France, les délais de paiement entre entreprises, sont généralement compris entre 30 et 90 jours et le délai moyen de paiement s'établit à 51 jours selon l'Observatoire des délais de paiement. Ces durées créent régulièrement des tensions de trésorerie pour les TPE et PME.

Le financement sur facture est une solution simple et rapide pour obtenir des liquidités à partir d'une facture déjà émise, sans recourir à un prêt classique ou sans céder la propriété de sa facture à un tiers.

Cette fiche pratique présente son fonctionnement, ses avantages et les situations adaptées. Une contribution de Defacto, spécialiste du financement pour PME, référencé Activateur France Num.

Qu'est-ce que le financement sur facture ?

Vos clients vous paient à 30, 45, 60 ou 90 jours et vous avez besoin de trésorerie avant ces échéances ? Le financement sur facture consiste à financer une facture en cours (facture client ou facture fournisseur) pour accroitre sa trésorerie sans délai. Concrètement, l'entreprise obtient un financement correspondant au montant de la facture.

L'évaluation de l'éligibilité de l'entreprise, s'appuie sur l'accès à ses données financières, en lecture seule (aucune modification n'est possible). Pour cela, l’entreprise peut donner accès à : 

• ses comptes bancaires via le système bancaire ouvert (open banking) ;
• et / ou ses outils de gestion, comme une solution de facturation ou un logiciel de comptabilité (par exemple  Pennylane ou Qonto.)     

Le financement sur facture permet le financement du poste client, mais également du poste fournisseur (contrairement à l'affacturage qui ne finance que les factures clients). Il peut s'appliquer pour : 

Payer ses fournisseurs tout en préservant sa trésorerie

Le fournisseur est réglé immédiatement, tandis que vous remboursez sur une durée de quelques jours à plusieurs semaines. Cette solution évite de mobiliser votre trésorerie disponible et vous permet de conserver une marge de sécurité pour vos autres dépenses.

Encaisser plus tôt ses factures clients

Vous pouvez rapidement obtenir les fonds liés à une facture émise, plutôt que d'attendre l'échéance de paiement. Par exemple, pour une facture de 10 000 € à payer sous 60 jours, vous pouvez immédiatement recevoir les fonds selon les conditions proposées.

Financer des besoins de trésorerie ponctuels

Le financement sur facture convient particulièrement si vous avez des cycles d'activité courts ou irréguliers ou si vous devez financer un besoin de trésorerie tout au long de l’année. 

En revanche, pour financer un investissement important (matériel, véhicule, immobilier) ou un projet à long terme, un prêt bancaire classique ou un crédit-bail seront plus adaptés.

Pourquoi recourir au financement sur facture pour votre PME ?

Mieux gérer les décalages de trésorerie

Les retards de paiement privent chaque année les PME de 15 milliards d'euros de trésorerie, selon la Banque de France, qui estime que près de 30% des entreprises paient au-delà du délai légal de 60 jours, créant des tensions de trésorerie importantes.

Ce décalage entre les paiements fournisseurs et les encaissements clients crée un besoin de financement constant, parfois difficile à gérer au quotidien.

Le financement sur facture permet de couvrir les dépenses qui arrivent avant les encaissements : salaires, achats, charges fixes, production, prestations externes. Cette solution peut éviter des situations de tension ou de retard de paiement.

Soutenir la croissance à court terme

Pour les entreprises en croissance, le besoin en fonds de roulement (BFR) peut augmenter de 15 % à 30 % par an, rendant nécessaire un accès rapide à des liquidités.

Le financement sur facture est particulièrement utile pour constituer un stock avant une période de forte demande, financer un cycle de production, répondre à une hausse soudaine de commandes, ou absorber une saisonnalité marquée. 

Accéder à un financement flexible, sans démarche lourde

La demande s'effectue en ligne et repose sur les données courantes de l'entreprise (factures, historique bancaire, comptabilité). 

Le délai de réponse est généralement de quelques minutes, contre plusieurs semaines pour un prêt bancaire. 

L'entreprise choisit ensuite facture par facture celles qu'elle souhaite utiliser pour se financer. Les montants des financements sur facture vont généralement de 1 000 € à 500 000 € par facture.

Comment fonctionne le financement sur facture ?

Étape 1 - Vérification de l'éligibilité

Contrairement aux banques qui analysent des bilans annuels, l'évaluation de l'éligibilité de l'entreprise et des conditions de financement, s'appuient sur vos flux financiers, actualisés en temps réel.

L'entreprise connecte ses comptes bancaires et / ou ses outils de gestion financière : outils bancaires, logiciel de facturation, logiciel de comptabilité, etc. 

L'analyse automatique des données financières de l'entreprise permet, en quelques secondes, de déterminer : 

• la capacité de financement mobilisable,
• les types de factures finançables,
• et le taux appliqué (à partir de 1 % par mois).

Étape 2 - Soumission de la facture

Vous téléchargez votre facture et définissez les modalités du financement : durée et compte de paiement. 

Une validation rapide permet d'obtenir une réponse en quelques secondes ou quelques heures.

Étape 3 - Réception des fonds

Les fonds sont versés très rapidement, généralement par virement instantané (en quelques secondes) ou par virement classique (sous 24 à 48 heures maximum).

Étape 4 - Remboursement

Le remboursement s'effectue à l'échéance prévue, entre 0 et 120 jours. Le coût du financement est calculé au jour le jour, ce qui signifie que vous payez uniquement pour la durée réelle d'utilisation. Un remboursement anticipé n’engendre pas de frais supplémentaires.

Étape 5 - Capacité renouvelée automatiquement

Une fois la facture remboursée, vous pouvez financer une nouvelle facture sans repasser par un processus complet. Votre capacité de financement se reconstitue automatiquement.

Trois exemples concrets de recours au financement sur facture

Une PME industrielle finance son cycle de production

Une entreprise fabrique du matériel professionnel et facture 50 000 € à un client, payable à 60 jours. Pour lancer la production suivante, elle doit acheter pour 35 000 € de matières premières immédiatement. Elle finance sa facture et reçoit 50 000 € sous 24 heures, lui permettant de maintenir son cycle de production sans interruption. 

Le coût du financement sur 60 jours s'élève à environ 990 € (0,33 % par jour), soit un taux bien inférieur au coût d'une production différée ou d'une perte de commande.

Un commerçant (ou e-commerçant) renouvelle son stock pour préparer la haute saison

Un distributeur doit préparer sa haute saison et commander 60 000 € de stock. Ses fournisseurs demandent un paiement à 30 jours, mais ses clients paient à 45 jours. En finançant ses factures fournisseurs, il peut négocier un escompte, tout en sécurisant ses achats et en préservant 20 000 € de trésorerie pour ses autres besoins. 

Le financement sur 30 jours lui coûte 900 € (0,05 % par jour), largement compensé par l'escompte négocié et le chiffre d'affaires généré pendant la haute saison.

Une société de services aux entreprises (B2B) sécurise sa trésorerie pour faire face à ses échéances

Une agence de conseil facture une mission de 45 000 € dont le règlement interviendra sous 45 jours. Elle doit pourtant payer 28 000 € de salaires et 8 000 € de prestataires externes dans les 10 jours. Le financement de la facture lui permet de recevoir 45 000 € immédiatement, évitant ainsi un découvert bancaire qui lui aurait coûté plus cher. 

Sur 45 jours, le coût s'élève à 1 012 € (0,05 % par jour), bien inférieur aux agios bancaires (estimés à 1 800 € sur la même période) et aux risques liés à un retard de paiement des salaires.

Le conseil de l'expert

Le financement sur facture est une solution simple et rapide pour obtenir des liquidités à partir d'une facture déjà émise, sans recourir à un prêt classique ou sans céder la propriété de sa facture à un tiers (affacturage), mobilisable sous réserve que vos outils de gestion financières soient connectés. 

Ce type de financement devrait se développer dans le contexte de la généralisation de la facturation électronique, prévue pour septembre 2026. En effet, l'usage de factures électronique standardisées, vérifiées automatiquement et synchronisées avec les outils de gestion, facilitera le travail de vérification des organismes de financement. 

Cette évolution permettra l'obtention d'une réponse d'un crédit en quelques minutes au lieu de quelques heures, rendant le financement sur facture encore plus efficaces pour financer les besoins urgents de trésorerie.

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