Prêts et garanties

Prêts et garanties : financer son projet de développement par le numérique

De quoi s’agit-il ?

Le prêt bancaire reste aujourd’hui le mode de financement privilégié pour les projets de développement d’entreprise. Le niveau de financement qui vous sera accordé dépendra toutefois de l’apport personnel que vous serez en mesure de fournir (généralement autour de 30% à 50% du montant total du projet). Une garantie, calculée par votre banque en fonction de vos revenus personnels et destinée à couvrir le risque de défaillance, pourra également vous être demandée sous la forme d’un bien (véhicule, fonds de commerce), d’une caution personnelle ou solidaire, ou encore en faisant appel à un fonds de garantie.

Pour les projets numériques qui sont par nature immatériels, la recherche d’une garantie peut néanmoins s’avérer compliquée. Mais de nombreux dispositifs d’aides existent.

Pour faciliter l’octroi des prêts bancaires par la prise en charge d’une partie de la garantie :

• la Garantie de prêt France Num permet de couvrir à 80 % l’exposition au risque des banques commerciales partenaires qui financent les TPE / PME de moins de 50 salariés dans leurs investissements matériels et immatériels (jusqu’à 50 000 euros).
• le dispositif Garantie du développement des PME et des TPE de Bpifrance offre une couverture de 40% à 70% du concours bancaire).

Sous la forme de prêts directs proposés à des conditions préférentielles :

• Prêts délivrés par Bpifrance, sans garantie ni caution personnelle, à condition que l’entreprise ait été créée il y a plus de trois ans : citons notamment le Prêt Croissance TPE disponible dans plusieurs Régions (compris entre 10 000 € et 50 000 €), par exemple en Bretagne, et le Contrat de Développement (entre 40 000 € et 600 000 €) pour les projets plus importants. Ces prêts sont systématiquement adossés à un financement bancaire d’un montant au moins équivalent.
• Prêts d’honneur accordés aux créateurs d’entreprise, sans garantie ni caution, et à taux zéro, par des réseaux à but non lucratif tels que Réseau Entreprendre, France Active et Initiative France.
• Micro-crédits (moins de 12 000 €) en cas de difficultés à contracter un prêt bancaire classique, disponibles notamment auprès de l’Association pour le droit à l’initiative économique (ADIE), partenaire de France Num .

Pour quoi faire ?

Dans le cadre d’un projet numérique, le prêt peut être mobilisé pour financer, entre autres :

• Une prestation de conseil et/ou d’assistance technique pour déployer une stratégie numérique dans votre entreprise
• Des actions de formation pour vous-même et vos salariés
• L’acquisition d’équipements numériques et de logiciels
• Mais aussi l’augmentation du besoin en fonds de roulement générée par le projet de développement

Comment y accéder ?

Pour bénéficier d’un prêt direct ou d’une garantie de Bpifrance, vous pouvez vous adresser : 

• à votre banque pour la garantie de prêt France Num ;
• à un chargé d’affaires de Bpifrance situé dans votre Région ;
• directement en ligne pour le Prêt Croissance TPE;
• auprès des acteurs spécialisés pour un microcrédit.

Pour les prêts proposés par Bpifrance, il vous faudra également prendre l’attache de votre conseiller bancaire afin de déterminer avec lui les conditions pour pouvoir assurer le co-financement obligatoire (d’un montant au moins équivalent). Ce dernier ne sera en effet versé que sur présentation d’une preuve de décaissement du prêt bancaire associé. Dans le cas d’une garantie, le dossier sera envoyé directement par votre banque.

À défaut de pouvoir bénéficier d’un prêt bancaire classique ou d’un prêt direct de Bpifrance, vous pourrez vous orienter vers les services des réseaux associatifs cités plus haut (dans les catégories « Prêts d’honneur » et « Micro-crédits ») qui vous proposeront différentes formules de prêts d’honneur ou de micro-crédits.

Les crédits à court terme pour accélérer : affacturage, RBF, etc.

L'affacturage

L'affacturage (factoring en anglais) est un moyen de financement et de recouvrement de créances dédié au commerce entre entreprises (business to business ou B2B en anglais). Il permet d’obtenir rapidement une avance de trésorerie par la cession de factures en attente de règlement (les "créances clients") à un établissement de crédit spécialisé : l'affactureur ou, en anglais, le factor.

Longtemps considéré comme le dernier recours de sociétés en difficultés financières, l'affacturage est aujourd'hui un outil souple au service des entreprises. C'est un procédé à la fois d'externalisation de tâches administratives, d'assurance contre les impayés et de financement à court terme.

Pour en savoir plus, lisez notre dossier :

• Comment améliorer la trésorerie de sa TPE PME avec l’affacturage

Le financement basé sur les revenus (RBF)

Le financement basé sur les revenus (ou RBF pour Revenue Based Financing) est un type de financement alternatif  relativement récent. Initialement réservé aux entreprises du e-commerce ou du numérique qui génèrent des revenus récurrents via internet, le RBF est désormais à toutes les entreprises, sous réserve qu'elles aient amorcé leur numérisation et qu'elles disposent de revenus prévisibles.

En effet, ce n’est pas tant la nature du financement que les modalités de son octroi qui rend le RBF unique en son genre. L’entreprise donne accès à l'organisme de prêt (via sa plateforme de demande de financement) à certaines données (financières, trafic du site internet, ventes, etc.). Leur analyse va permettre au financeur, sur la base des revenus futurs de l’entreprise de définir une proposition de financement adaptée.

Pour en savoir plus, lisez notre fiche pratique :

• Comment financer ses investissements numériques à court terme avec le financement basé sur les revenus (RBF) ?