Prêts et garanties

Prêts et garanties : financer son projet de développement par le numérique

De quoi s’agit-il ?

Le prêt bancaire reste aujourd’hui le mode de financement privilégié pour les projets de développement d’entreprise. Le niveau de financement qui vous sera accordé dépendra toutefois de l’apport personnel que vous serez en mesure de fournir (généralement autour de 30% à 50% du montant total du projet). Une garantie, calculée par votre banque en fonction de vos revenus personnels et destinée à couvrir le risque de défaillance, pourra également vous être demandée sous la forme d’un bien (véhicule, fonds de commerce), d’une caution personnelle ou solidaire, ou encore en faisant appel à un fonds de garantie.

Pour les projets numériques qui sont par nature immatériels, la recherche d’une garantie peut néanmoins s’avérer compliquée. Mais de nombreux dispositifs d’aides existent.

Soit pour faciliter l’octroi des prêts bancaires par la prise en charge d’une partie de la garantie :

• la Garantie de prêt France Num permet de couvrir à 80 % l’exposition au risque des banques commerciales partenaires qui financent les TPE / PME de moins de 50 salariés dans leurs investissements matériels et immatériels (jusqu’à 50 000 euros).
• le dispositif Garantie du développement des PME et des TPE de Bpifrance offre une couverture de 40% à 70% du concours bancaire).

Soit sous la forme de prêts directs proposés à des conditions préférentielles :

• Prêts délivrés par Bpifrance, sans garantie ni caution personnelle, à condition que l’entreprise ait été créée il y a plus de trois ans : citons notamment le Prêt Croissance TPE disponible dans plusieurs Régions (compris entre 10 000 € et 50 000 €), par exemple en Bretagne, et le Contrat de Développement (entre 40 000 € et 600 000 €) pour les projets plus importants. Ces prêts sont systématiquement adossés à un financement bancaire d’un montant au moins équivalent.
• Prêts d’honneur accordés aux créateurs d’entreprise, sans garantie ni caution, et à taux zéro, par des réseaux à but non lucratif tels que Réseau Entreprendre, France Active et Initiative France.
• Micro-crédits (moins de 10 000 €) disponibles auprès de l’ADIE (Association pour le droit à l’initiative économique) en cas notamment de difficultés à contracter un prêt bancaire classique.

Pour quoi faire ?

Dans le cadre d’un projet numérique, le prêt peut être mobilisé pour financer, entre autres :

• Une prestation de conseil et/ou d’assistance technique pour déployer une stratégie numérique dans votre entreprise
• Des actions de formation pour vous-même et vos salariés
• L’acquisition d’équipements numériques et de logiciels
• Mais aussi l’augmentation du besoin en fonds de roulement générée par le projet de développement

Comment y accéder ?

Pour bénéficier d’un prêt direct ou d’une garantie de Bpifrance, vous pouvez vous adresser : 

• à votre banque pour la garantie de prêt France Num ;
• à un chargé d’affaires de Bpifrance situé dans votre Région ;
• directement en ligne pour le Prêt Croissance TPE.

Pour les prêts proposés par Bpifrance, il vous faudra également prendre l’attache de votre conseiller bancaire afin de déterminer avec lui les conditions pour pouvoir assurer le co-financement obligatoire (d’un montant au moins équivalent). Ce dernier ne sera en effet versé que sur présentation d’une preuve de décaissement du prêt bancaire associé. Dans le cas d’une garantie, le dossier sera envoyé directement par votre banque.

À défaut de pouvoir bénéficier d’un prêt bancaire classique ou d’un prêt direct de Bpifrance, vous pourrez vous orienter vers les services des réseaux associatifs cités plus haut (dans les catégories « Prêts d’honneur » et « Micro-crédits ») qui vous proposeront différentes formules de prêts d’honneur ou de micro-crédits.